Categoría: Negocios

• En México, cada 10 segundos se registra una queja por posible fraude
• Más de 16,732 millones de pesos en pérdidas.
• La conciliación financiera automatizada es fundamental para protegerse de los fraudes en pagos electrónicos porque mejora su identificación y contención.  

POR: Juan Pablo Cuevas, Banking Industry Value Advisor

El fraude en transacciones financieras puede tener consecuencias devastadoras para empresas e individuos. Para las primeras, puede traducirse en pérdidas económicas, daño a la reputación y erosión de la confianza del cliente. Los individuos, por su parte, pueden enfrentar impactos económicos, daños en su historial crediticio y desafíos para recuperar su identidad.

De enero a septiembre de 2021, los bancos en México registraron 3 millones 137 mil quejas por posible fraude, a razón de una queja cada 10 segundos, resultando en pérdidas de 16 mil 732 millones de pesos, según la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros (Condusef).

El estudio “Perspectivas para 2022 sobre fraude, ciberataques y cumplimiento en las Américas” de la consultora KPMG revela que el 83% de los directivos en la región han sufrido al menos un ciberataque en el último año, mientras que el 71% afirmó haber experimentado fraudes.

En 2021, 614 empresas en México fueron víctimas de fraude, con una pérdida promedio de 30 mil 933 pesos por incidente. En total, estas empresas perdieron 18 mil 992 millones de pesos, según la Encuesta Nacional de Victimización de Empresas del INEGI.

Para entender el riesgo en transacciones digitales, es importante considerar que en el primer trimestre de 2023, se realizaron 229 millones 919 mil 924 transacciones con tarjetas en sitios de comercio electrónico en México, por un valor total de 180 mil 230 millones de pesos, según datos del Banco de México (BANXICO).

Amenaza en las empresas

La interconexión entre actores del sistema financiero, todos con sistemas y bases de datos distintos, facilita la proliferación de fraudes. La voluminosa cantidad de transacciones diarias, con múltiples entradas, salidas, cargos y más, puede obstruir la detección temprana de actividades sospechosas.

Ante esta realidad, es crucial contar con herramientas que procesen eficientemente dicha información. Herramientas como Simetrik no solo gestionan la complejidad financiera, sino que también refuerzan la prevención de fraudes mediante:

Visibilidad y trazabilidad: Las empresas necesitan acceso en tiempo real a sus datos financieros. Con Simetrik, es posible visualizar desde resúmenes generales hasta detalles específicos, permitiendo detectar irregularidades con anticipación.

Centralización de la información: Al mantener toda la información en un lugar unificado, se reduce el riesgo de errores y discrepancias. Simetrik promueve esta “única fuente de verdad”, garantizando que todos los stakeholders trabajen con la misma data.

Poder de análisis: La analítica de Big Data de Simetrik facilita la gestión de grandes volúmenes de datos, asegurando que las empresas puedan escalar operaciones con confianza.

Prevenir el fraude en transacciones financieras es esencial para proteger la economía corporativa y mantener la confianza en los sistemas de pago. Al mejorar la visibilidad, establecer controles efectivos e implementar tecnología avanzada, podemos fortalecer la seguridad en todas las transacciones.

View this email in your browserEL BUEN FIN 2023: El interés de compra durante El Buen Fin alcanza a 8 de cada 10 internautas9 de cada 10 compradores potenciales de esta edición ya han participado en ediciones anteriores.Moda, Electrónicos y Viajes se posicionan como las categorías favoritas para diferentes generaciones de compradores.El 94% de los potenciales compradores tiene planeado realizar compras durante la campaña combinando los canales físico y digital.México, 17 de octubre de 2023.- La edición de este año de El Buen Fin se llevará a cabo del 17 al 20 de noviembre, y a 8 de cada 10 internautas les interesa comprar algún producto o servicio durante la campaña, según datos del reporte Expectativas de compra de El Buen Fin 2023, elaborado por la Asociación Mexicana de Venta Online (AMVO). Muestra de la popularidad de la campaña es que 9 de cada 10 compradores potenciales de esta edición ya han participado en ediciones anteriores, detalla el reporte de la AMVO. Solo 11% declara que comprará en El Buen Fin por primera vez, un porcentaje compuesto sobre todo por personas mayores de 45 años. Esta es una buena oportunidad para los negocios de todos los tamaños de poder segmentar las estrategias a los perfiles demográficos de sus consumidores. Entre las razones para comprar en la campaña destacan: aprovechar los descuentos y promociones (68%), aprovechar la variedad de productos y servicios que ofrece El Buen Fin (54%) y encontrar mejores promociones y descuentos que otras campañas similares en el año (44%). Será muy importante generar estrategias específicas de promociones y descuentos por cada canal para poder aprovechar los beneficios que ofrece la compra en la tienda física de los que ofrece el canal online. El 94% de los potenciales compradores tiene planeado realizar compras durante la campaña combinando canales físicos y digitales. Mientras que 3 de cada 10 tienen pensado realizar sus compras exclusivamente en el canal digital. En tanto, las principales razones para comprar en específico por el canal online son: ahorrar tiempo y traslado a tienda física (58%), que en internet se encuentran más promociones y descuentos que en tiendas físicas (58%) y evitar aglomeraciones en tiendas físicas (58%). Las empresas participantes tendrán el reto de generar una experiencia de compra omnicanal que pueda aprovecharse desde la búsqueda de los consumidores a través de las diferentes fuentes de información digitales y tradicionales, la recolección de la compra, la forma de pago, el servicio a clientes, entre otros. Acerca de las categorías que despiertan mayor interés, el informe destaca Moda, Electrónicos y Viajes. Se observa una tendencia al alza en el interés de distintas categorías, marcada por la preferencia de distintas generaciones; por ejemplo, personas de 25 a 34 años están interesadas principalmente en categorías de Moda y Belleza, mientras que las de 35 a 44 años planean comprar Electrónicos. Por su parte, el grupo de edad de 45 a 54 años está interesado en adquirir Viajes. En términos de preparación para el evento, 6 de cada 10 declaran que inician la búsqueda de lo que quieren comprar por internet hasta con un mes de anticipación, en contraste con un segmento más reactivo que comienza sus búsquedas con pocos días previos al arranque de la campaña o durante la misma. Las empresas deberán tener preparada una presencia coherente en todos los medios, tanto digitales como tradicionales para generar confianza y brindar información relevante. Referente a los métodos de pago, la tarjeta de crédito continúa como preferido entre los compradores potenciales. Pero hay otros métodos, como las tarjetas de débito y departamental y otros métodos de pago no bancarizados, que toman relevancia en comparación con el año anterior. También es visible la oportunidad que existe para reforzar el uso de métodos alternativos como las compras a plazo sin tarjeta para aumentar la frecuencia de compra en línea.  Sobre las preferencias de entrega, el envío a domicilio se mantiene como el método favorito para 86%, pero este año se nota un incremento en el interés de recolectar en tienda física (21%) y en casilleros inteligentes (6%). Por lo cual será importante que las empresas comuniquen transparentemente sus políticas de entrega, de cambios o devoluciones, así como generar alianzas con jugadores logísticos estratégicos para lograr cumplir con la demanda atípica. El reporte de la AMVO también refuerza la importancia de generar un sentido de ahorro al consumidor y ofrecer múltiples formas de financiamiento (como meses sin intereses, bonificaciones por mínimos de compra, generación de puntos de lealtad, modalidades Compra ahora y paga después, etc.), las cuales se posicionan cada vez más en el consumidor quien los ve como incentivo para decidirse a comprar durante la campaña.

Martín Malievac explica que los millennials y adultos jóvenes son los segmentos más importantes para la demanda de productos y servicios tecnológicos en México e impulsan el consumo

●      En nuestro país , 7 de cada 10 consumidores realizan ya pagos o compras una vez al mes, y uno de cada 10 compra todos los días, según Paypal

Ciudad de México, 17 de octubre de 2023. La penetración del teléfono móvil en el mundo ha marcado el cambio de la cultura, de la educación, de la visión del mundo, de hábitos, de la comunicación humana y obviamente del consumo. En 2023, aproximadamente nuestro país alcanzó una penetración de 78%, de internautas que accedieron con un equipo celular a la web, al menos una vez al mes, de acuerdo con datos de Statista.

En este contexto, el comercio electrónico se ha vuelto parte del día a día en México, tan sólo basta mencionar que 7 de cada 10 consumidores realizan ya pagos o compras una vez al mes, y uno de cada 10 compra todos los días, informó Paypal.

“El Internet es un valor fundamental para el consumidor por varias razones. Los medios de pago por ejemplo; las tarjetas, billeteras, los QR’s, criptomonedas y todo eso, sin Internet no existirían”, detalla Martín Malievac, Director de Investigación y Desarrollo de Napse.

PayPal señala que 90.6 % de consumidores en México se informa antes de comprar en internet, es un canal de motivación para la compra, si bien esta compra puede ocurrir mucho más adelante o suceder de forma física.

Mientras que la Asociación Mexicana de Ventas Online el 97 % de consumidores en México involucra al internet en alguna parte del proceso de adquisición de productos. Se destaca el “webrooming”, práctica que consiste en investigar por internet para luego adquirir el producto en tienda física. Otras prácticas incluyen la comparación de precios por internet mientras se está en la tienda física, o la compra por internet luego de haber visto el producto en físico (showrooming).

“El canal online ofrece múltiples ventajas para los nuevos consumidores de hoy, entre las que se destaca la posibilidad de adquirir productos y servicios en cualquier momento y lugar, de manera sencilla y rápida. Hoy vivimos en un mundo regido por la inmediatez, lo cual influye en la manera de consumir y explica el crecimiento tendencial de las compras a través de aplicaciones móviles ” , destaca Martín Malievac.

Mobile Commerce

Las compras digitales en México se realizan casi exclusivamente a través del celular. Va de la mano con la penetración de internet móvil en México que alcanzará el 82 % en 2023, según el Instituto Federal de Telecomunicaciones (IFT).

La penetración celular y la compra va muy de la mano, ya que se espera que para 2027 esté en un 88%, en accesos a redes 3G, 4G y 5G lo mismo que las ventas en la Red. Al finalizar el 1T-2023, el número de líneas móviles activas alcanzó un total de 139.1 millones, 5.1% que en el mismo trimestre del año previo, según The Competitive Intelligence Unit.

“En México, el cierre de este año y  el 2024 serán clave en el aumento de la penetración de teléfonos móviles, y a su vez el posicionamiento de las fintech, por lo que 2023 el crecimiento del eCommerce será importante”, resalta el Director de Investigación y Desarrollo de Napse.

Por último, Martín Malievac explica que los millennials y adultos jóvenes (personas de entre 18 y 34 años) es un segmento de la población reconocido por ser activos en línea, y por ser los primeros en adoptar nuevas tecnologías. De esta manera, este grupo generacional impulsa el consumo y motiva que personas de otras edades compren a través de ellos.

“El comercio móvil está cambiando la oferta y la demanda en el mundo, los hábitos y la forma de vender, es un gran reto, pero a la vez una buena oportunidad para crecer, expandir y posicionar las marcas. Creo que es un gran reto y una nueva manera de ver esta historia de la humanidad de adquirir bienes y servicios”, concluye Malievac.

activamente en garantizar la credibilidad continua de nuestro programa, tanto para los viajeros como para nuestros socios”, asegura Spencer Mott, director de seguridad de Booking.com. “Usamos desde modelos de aprendizaje automático para la detección de fraudes hasta herramientas personalizadas con nuestros equipos de moderadores experimentados y estamos mejorando continuamente nuestros esfuerzos. Mediante esta coalición, juntos podemos explorar mejores prácticas y aprender unos de otros, aumentando así la concienciación en toda la industria en beneficio de un gran número de consumidores y negocios”.

Expedia Group

“Las reseñas auténticas son fundamentales para los viajeros a la hora de reservar alojamientos, destinos y experiencias”, afirma CJ Allen, vicepresidente de Marketplace Experience & Trust de Expedia Group. “Usamos la tecnología no solo para detectar opiniones falsas, sino también para facilitar que nuestros usuarios aporten su experiencia personal, que es lo que da valor a la honestidad y la transparencia de las reseñas. Expedia Group se enorgullece de participar en esta coalición para combatir a los infractores, que representan una amenaza directa para el activo más valioso de nuestro sector: la confianza”.

Glassdoor

“Los solicitantes de empleo confían en la integridad y autenticidad de las reseñas y valoraciones anónimas de Glassdoor para tomar decisiones con confianza sobre los puestos de trabajo y las empresas en las que trabajar”, afirma Cara Barry, directora de Contenido y Comunidad de Glassdoor. “El equipo de moderación de Glassdoor desarrolla constantemente procesos de revisión humana y tecnológica para evitar que se publiquen reseñas falsas en nuestra plataforma, pero reconocemos que debemos seguir innovando con nuevos enfoques. Esperamos estrechar la colaboración con nuestros socios del sector para crear nuevos marcos que mitiguen las reseñas falsas y mantengan la confianza del contenido en Glassdoor y otros portales de Internet”.

Tripadvisor

“La confianza que los consumidores y socios depositan en nuestras plataformas y empresas es una de las principales prioridades de los miembros de esta coalición, es decir, quienes han acordado unirse para luchar contra las reseñas falsas en Internet. Para mantener aún más la credibilidad y la autenticidad de las reseñas en nuestras plataformas, nuestro objetivo es hacer que a aquellos que intentan engañar a nuestros clientes les resulte cada vez más difícil hacerlo online”, afirma Becky Foley, vicepresidenta de Confianza y Seguridad de Tripadvisor, Inc. “Combatir a estos infractores, y en particular a los que intentan vender reseñas falsas a empresas que buscan mejorar su reputación online, será un área de interés inmediata. Estos actores suelen operar fuera de las jurisdicciones más próximas, lo que hace que una cooperación sólida sea aún más importante”.

Trustpilot

“La confianza está en el centro de todas las decisiones que toman los consumidores al comprar productos y servicios, especialmente en línea. Las reseñas de otros ayudan a fomentar la confianza, por lo que es imprescindible que los consumidores puedan confiar en las reseñas que leen y sepan que son genuinas y auténticas”, afirma Carolyn Jameson, directora de Confianza y Consumo de Trustpilot. “En Trustpilot siempre estamos innovando y buscando diferentes formas de combatir las reseñas falsas y a empresas que tratan de manipular los comentarios que se escriben. Una mayor colaboración y un mayor intercambio de ideas en el sector, a través de esta coalición, implica sin duda un gran impulso en la lucha mundial contra el fraude y el engaño, ya que nos esforzamos por combatir a quienes buscan socavar la confianza en línea”.

Ciudad de México a 17 de Octubre de 2023.- El fin del año cada vez está más cerca, las personas empiezan a planear dónde y cómo pasar las celebraciones decembrinas fuera de sus hogares, para poder disfrutar al máximo los días de descanso. Incluso, para muchas personas en México, desde inicios de noviembre comienzan las festividades con el Día de Muertos.

Sojern, la plataforma líder de marketing de viajes, ha encontrado que durante la fecha de día de muertos, los estadounidenses deciden viajar al país para conocer cómo se vive ésta tradición. Los estados preferidos para vivir esta experiencia son Quintana Roo (46.8%) y Ciudad de México (40.8%). Éstos lugares se aseguran de tener eventos característicos de dicha celebración, ya sea en los hoteles o en las distintas ciudades de ambos estados.

Pasado el día de muertos, la navidad es la siguiente festividad más cercana. A medida que se acercan las fiestas, los estadounidenses planean sus escapadas navideñas, y México se ha convertido en una de las primeras opciones para quienes buscan una combinación perfecta de tradición, aventura y relajación.

De acuerdo con Sojern, México es el destino predilecto por los Estadounidenses que desean viajar a Latinoamérica durante navidad, con un total de 41.8% de los viajeros, seleccionando al país como su principal destino al sur de sus fronteras. México cuenta con una amplia cantidad de tradiciones y festividades navideñas que atraen a viajeros de todas las edades. Desde las posadas, hasta los coloridos y animados mercados navideños.

Durante este tiempo, hay muchos turistas que buscan las hermosas playas de México en destinos como Cancún (49.7%), Puerto Vallarta (13.4%) o Los Cabos (9.45%). Con su variada costa que se extiende en el Mar Caribe o el Océano Pacífico, el país cuenta con una gama de destinos para satisfacer los deseos de cada viajero. El clima garantiza días soleados y noches templadas, perfectas para relajarse.

“México siempre ha sido un destino muy querido por los ciudadanos estadounidenses, y no es de extrañar que sea la opción preferida para las vacaciones de Navidad”, menciona Sasha Ancona, Directora de Ventas de Hoteles para Sojern Latinoamérica “. Los hoteles suelen recibir a los viajeros con los brazos abiertos y con una cálida hospitalidad para vivir una experiencia navideña memorable.”

“En este sentido, es muy importante que tanto hoteles, destinos y aerolíneas, realicen estrategias de marketing eficaces durante las fiestas navideñas. Ésta época festiva, representa una oportunidad para que dichos sectores aprovechen la alta demanda en viajes y la planificación de vacaciones.” concluye Alejandro Salazar,  Director de Ventas Corporativas para Sojern en Latinoamérica.

La Plataforma de Marketing de Viajes de Sojern ayuda a especialistas en Marketing Turístico, a inspirar a los viajeros a lo largo de su planificación, mediante el uso de herramientas digitales. Las campañas de marketing bien elaboradas no sólo pueden atraer a huéspedes y viajeros potenciales, sino también crear una sensación de entusiasmo y expectación al ofrecer paquetes especiales, descuentos y experiencias únicas adaptadas.

‘compra ahora, paga después’ respondiendo a las necesidades imperantes de las nuevas generaciones de consumidores. Su enfoque en brindar a los usuarios un acceso justo, simple y transparente al crédito a plazos, sin la necesidad de una tarjeta de crédito convencional, lo ha convertido en una solución valiosa tanto para los usuarios como para las tiendas. Así, Aplazo está transformando la manera en que los mexicanos compran sus productos favoritos, democratizando el crédito de manera transparente y eficaz”, concluye Angel Peña.

Añadimos 3.0 millones de suscriptores móviles en el tercer trimestre, incluyendo 2.0 millones de clientes de postpago; más de la mitad provinieron de Brasil. Austria contribuyó con 406 mil postpagos (incluyendo dispositivos IoT); Colombia con 104 mil y México con 93 mil. Orgánicamente, nuestra base de postpago aumentó un 3.7% anual, alcanzando los 119 millones de suscriptores.

•                     En el segmento de prepago sumamos 950 mil suscriptores. Nuestra región de Europa del Este contribuyó con 204 mil adiciones netas, Brasil con 193 mil, Colombia con 173 mil y Argentina con 93 mil.

•                     En la plataforma de línea fija obtuvimos 223 mil accesos de banda ancha, incluyendo 65 mil en Argentina, 64 mil en Brasil y 30 mil en Centroamérica, alcanzando un total de 31.6 millones de accesos, 3.2% más que el año anterior.

•                     Los ingresos del tercer trimestre, de 203.8 miles de millones de pesos, disminuyeron un 3.3% anual en términos nominales debido a la apreciación del peso mexicano frente a todas las demás monedas de nuestra región de operaciones. A tipos de cambio constantes, los ingresos por servicios aumentaron 3.8%.

•                     Los ingresos por servicios de líneas fijas crecieron un 2.2% a tipos de cambio constantes, habiendo aumentado de un ritmo de 0.2% en la segunda mitad del año pasado. En varios países tuvimos las adiciones netas de banda ancha más altas en los últimos tres años. Otros, incluyendo México, registraron su crecimiento más rápido en ingresos de banda ancha en al menos un año.

•                     Los ingresos por servicios móviles aumentaron 4.8% anual a tipos de cambio constantes, con un crecimiento del 6.0% en los ingresos de postpago y del 2.9% en los ingresos de prepago.

•                     El EBITDA fue de 79.9 mil millones de pesos, 3.6% menor que el de un año atrás en términos nominales. A tipos de cambio constantes, el EBITDA aumentó 5.0%. Ajustado por la venta de torres en México y Perú durante el trimestre y por partidas extraordinarias en Austria, el EBITDA aumentó 3.9%. El margen de EBITDA para el trimestre se ubicó en 39.2%.

•                     Nuestra utilidad operativa totalizó 41.5 miles de millones de pesos en el trimestre. Tuvimos un costo integral de financiamiento de 29.7 miles de millones de pesos, que incluye un cargo de deterioro de 4.7 miles de millones de pesos en nuestra inversión en el joint venture Claro/VTR, que resultó en una utilidad neta de 2.0 mil millones de pesos.

•                     Nuestro flujo de efectivo, junto con 12.2 miles de millones de pesos en financiamiento neto, nos permitió cubrir la mayor parte de nuestros gastos de capital por 100.2 miles de millones de pesos y distribuciones a accionistas por 24.0 mil millones de pesos.

•                     A finales de septiembre, nuestra deuda neta, excluyendo arrendamientos, ascendió a 389.7 mil millones de pesos. Esto equivale a una razón de deuda neta/EBITDA de 1.43 veces.

este otoño en Nickelodeon Hotels & Resorts Punta Cana, República Dominicana, y Nickelodeon Hotels & Resorts Riviera Maya, México. Este delicioso festival otoñal es una versión creativa de una feria tradicional de alimentos y vino, que ofrece a los visitantes de todas las edades la posibilidad de consentirse a través de platillos y bebidas innovadoras. Este evento se llevará a cabo del 3 al 30 de noviembre de 2023 con un menú especial para el Día de Acción de Gracias durante esta festividad. Los invitados que reserven su estadía previo al 23 de noviembre de 2023 pueden obtener hasta un 60% de descuento.

“Estamos emocionados que nuestros huéspedes experimenten el primer Festival de Food & Slime en Nickelodeon Hotels & Resorts”, comentó Frank Maduro, Presidente de Premier Worldwide Marketing. “Con entretenimiento y decoración centrados en Slime y una elevada oferta gastronómica, este evento inmersivo promete divertidas sorpresas para invitados de todas las edades, todo incluído en su estadía”.

En Nickelodeon Hotels & Resorts Punta Cana, invitados pueden saborear comidas épicas diarias en restaurantes selectos con delicias culinarias inspiradas en Slime como Polpettine della Slime (es decir, pasta verde con jugosas albóndigas), Camarones con pasta Slime, Hamburguesa doble con Slime y pan verde; Slime Inner Core, con parfait de tarta de queso recubierto de chocolate verde, y Bring on the Slime Roll, con sushi aderezado con salsa verde de miel. La feria semanal Gourmet Slime Fair ofrece algodón de azúcar verde, palomitas verdes, cócteles y mocktails para satisfacer a los más golosos. Además de estos ricos bites, los asistentes a la Gourmet Slime Fair pueden pintarse la cara, hacer cola en una casa inflable, conocer a sus personajes favoritos de Nick, disfrutar de las emocionantes actuaciones de Green Party Band, asistir a una Slime Beach Party semanal o deleitarse con el máximo honor de Nickelodeon con el triple de oportunidades Slime. 

Nickelodeon Hotels & Resorts Riviera Maya también ofrecerá comida legendaria diaria que seguramente traerán de vuelta la nostalgia. Estos nuevos platillos incluyen Slurp ‘n Slime, Slime-a-tini, Waffles con jarabe de Slime, Ravioli con Slime, Ceviche verde adornado con la pesca del día, Aquachile con Slime, Sublime Slime Lubina y SlimeTime Hamburguesas con salsa de queso cheddar verde. Durante todo el mes, los invitados podrán disfrutar del Slime de su vida con Super Slimings, memorables experiencias culinarias pop-up, populares pizzas al horno de ladrillo y una noche llena de baile en la Tiki Beach Party o la Mexican Fiesta. Los clientes pueden visitar Plaza Orange para disfrutar del color verde con Slime Nights, la experiencia de fiesta definitiva con sesiones fotográficas interactivas, desafíos físicos, baile y mucho más.

Con dos locaciones, una en Riviera Maya, México, y otra en Punta Cana, República Dominicana, estos resorts familiares de 5 estrellas están diseñados para recibir huéspedes de todas las edades para aprovechar del humor único e irreverente de Nickelodeon y amar todas las cosas con eventos especiales por temporada durante todo el año, incluyendo Nick Jr. Friends, Verano de Bob Esponja, Nickelodeon Holiday Extravaganza y Slime Break Getaway. Nickelodeon Hotels & Resorts ofrece a sus huéspedes accesos complementario al parque acuático Aqua Nick, suites familiares y temáticas con los queridos personajes y shows de la marca, Nickelodeon™ Place, Club Nick para niños, eventos exclusivos de Sliming y la renombrada Gourmet Inclusive® Experience de Karisma.

Para más información acerca del festival Food & Slime, o reservar una estadía, visita: https://www.karismahotels.com/nickelodeon-hotels-resorts/specials/food-and-slime-festival.